นักท่องเที่ยวพลัดตกคลองช่วงน้ำท่วม ประกันเดินทางจ่ายค่าค้นหาและเสียชีวิตหรือไม่?

หากนักท่องเที่ยวพลัดตกคลองระหว่างเดินผ่านพื้นที่น้ำท่วม เหตุการณ์นี้อาจเข้าคำนิยามอุบัติเหตุ เพราะเกิดขึ้นฉับพลันและไม่ตั้งใจ ประกันเดินทางหรือประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลจึงอาจให้ความคุ้มครองค่ารักษา ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิตตามเงื่อนไข

แต่ค่าค้นหาและกู้ภัยไม่ได้รวมอยู่ในประกันทุกฉบับ ต้องมีหัวข้อความคุ้มครอง Search and Rescue, Emergency Assistance หรือค่าใช้จ่ายช่วยเหลือฉุกเฉินอย่างชัดเจน

หากยังอยู่ในสถานะสูญหาย บริษัทประกันอาจยังไม่สามารถจ่ายเงินเสียชีวิตได้ทันที เพราะต้องมีหลักฐานยืนยันตามกฎหมายและเงื่อนไขกรมธรรม์ ส่วนการฝ่าฝืนคำเตือนหรือมีแอลกอฮอล์เกี่ยวข้องต้องตรวจข้อเท็จจริง ไม่ควรสรุปจากข่าวเพียงอย่างเดียว

ข่าวนักท่องเที่ยวพลัดตกคลองช่วงน้ำท่วมพัทยา

วันที่ 24 กันยายน 2569 เมืองพัทยาเผชิญฝนตกหนักต่อเนื่องตั้งแต่กลางดึกจนถึงช่วงเช้า ส่งผลให้หลายพื้นที่มีน้ำท่วมขังและกระแสน้ำไหลแรง

รายงานข่าวระบุว่า ชายชาวต่างชาติ 3 คนเดินผ่านบริเวณที่มีน้ำท่วมในย่านเนินพลับหวาน ก่อนเกิดเหตุพลัดตกคลองระบายน้ำ เจ้าหน้าที่และพลเมืองดีช่วยขึ้นมาได้ 2 คน ส่วนอีก 1 คนถูกกระแสน้ำพัดสูญหายและอยู่ระหว่างการค้นหา

เบื้องต้นยังต้องรอเจ้าหน้าที่ยืนยันตัวบุคคล สัญชาติ ลำดับเหตุการณ์ และผลการค้นหาอย่างเป็นทางการ เดลินิวส์ และ The Bangkok Insight

เหตุการณ์นี้เป็นตัวอย่างสำคัญว่า ประกันเดินทางไม่ได้มีประโยชน์เฉพาะกรณีกระเป๋าหายหรือเที่ยวบินล่าช้า แต่ยังเกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุฉุกเฉิน การค้นหา การรักษาพยาบาล และการนำร่างกลับประเทศด้วย

พลัดตกคลองถือเป็นอุบัติเหตุหรือไม่?

หลักทั่วไปของประกันอุบัติเหตุจะพิจารณาว่าเหตุเกิดขึ้นอย่างฉับพลัน จากปัจจัยภายนอกร่างกาย และผู้เอาประกันไม่ได้ตั้งใจให้เกิดขึ้น

การเดินแล้วพลัดตกคลอง ถูกกระแสน้ำพัด หรือจมน้ำ จึงมีโอกาสเข้าเงื่อนไขอุบัติเหตุได้ แต่บริษัทประกันต้องตรวจรายละเอียดเพิ่มเติม เช่น

ผู้เอาประกันเดินทางอยู่ในช่วงคุ้มครองหรือไม่
จุดเกิดเหตุอยู่ในอาณาเขตกรมธรรม์หรือไม่
เหตุเกิดจากอุบัติเหตุจริงหรือมีโรคประจำตัวร่วมด้วย
มีแอลกอฮอล์หรือสารเสพติดเกี่ยวข้องหรือไม่
มีการจงใจทำร้ายตนเองหรือไม่
กำลังทำกิจกรรมที่ถูกยกเว้นหรือไม่
มีหลักฐานยืนยันตัวบุคคลและเหตุการณ์เพียงพอหรือไม่

คำว่า “เกิดจากน้ำท่วม” ไม่ได้ทำให้ประกันปฏิเสธโดยอัตโนมัติ ต้องอ่านว่ากรมธรรม์คุ้มครองภัยธรรมชาติและอุบัติเหตุจากน้ำอย่างไร

ประกันเดินทางจ่ายค่ารักษาพยาบาลส่วนไหน?

หากผู้ประสบเหตุได้รับการช่วยเหลือและต้องเข้ารักษา ประกันเดินทางอาจคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉินตามวงเงิน เช่น

ค่ารถพยาบาล
ค่าห้องฉุกเฉิน
ค่าตรวจร่างกายและเอกซเรย์
ค่ายาและอุปกรณ์ทางการแพทย์
ค่ารักษาอาการสำลักน้ำ
ค่าพักรักษาในโรงพยาบาล
ค่ารักษาภาวะแทรกซ้อนจากอุบัติเหตุ

ผู้ประสบเหตุควรติดต่อศูนย์ช่วยเหลือของบริษัทประกันโดยเร็ว โดยเฉพาะกรณีที่ต้องรักษาในโรงพยาบาลเอกชนหรือมีค่าใช้จ่ายสูง เพื่อให้บริษัทประกันประสานโรงพยาบาลและพิจารณาการรับประกันค่าใช้จ่าย

หากไม่สามารถติดต่อได้ในขณะฉุกเฉิน ให้รักษาชีวิตก่อน แล้วเก็บใบเสร็จ รายงานแพทย์ ใบรับรองแพทย์ และหลักฐานการเกิดเหตุให้ครบ

ค่าค้นหาและกู้ภัย ประกันจ่ายหรือไม่?

นี่คือจุดที่หลายคนเข้าใจผิด เพราะคิดว่ามีประกันเดินทางแล้ว บริษัทประกันจะออกค่าใช้จ่ายในการค้นหาให้ทั้งหมด

ความจริงต้องดูว่ากรมธรรม์มีหัวข้อความคุ้มครองต่อไปนี้หรือไม่

Search and Rescue Expenses
Emergency Assistance
Evacuation and Repatriation
ค่าใช้จ่ายเคลื่อนย้ายฉุกเฉิน
ค่าใช้จ่ายส่งตัวกลับประเทศ
ค่าใช้จ่ายนำร่างหรืออัฐิกลับภูมิลำเนา

บางแผนให้ความคุ้มครองค่าค้นหาเฉพาะการท่องเที่ยวหรือกิจกรรมที่อยู่ในขอบเขต บางแผนครอบคลุมเฉพาะค่าเคลื่อนย้ายหลังพบผู้ประสบเหตุแล้ว และบางแผนไม่มีค่าค้นหาเลย

นอกจากนี้ ค่าใช้จ่ายที่หน่วยงานรัฐหรือมูลนิธิดำเนินการโดยไม่เรียกเก็บจากผู้เอาประกัน อาจไม่มีจำนวนเงินที่นำมาเบิก เพราะประกันชดใช้ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงและผู้เอาประกันมีหน้าที่ต้องจ่าย

หากยังหาไม่พบ ประกันจ่ายเงินเสียชีวิตทันทีไหม?

โดยทั่วไปยังไม่สามารถจ่ายได้ทันทีเพียงเพราะบุคคลสูญหาย

บริษัทประกันต้องมีหลักฐานยืนยันการเสียชีวิต หรือเอกสารตามกระบวนการที่กฎหมายและกรมธรรม์กำหนด เช่น เอกสารจากเจ้าหน้าที่ รายงานเหตุ ใบมรณบัตร หรือคำสั่งของหน่วยงานที่มีอำนาจ

กรณีพบร่างและแพทย์ยืนยันว่าเสียชีวิตจากการจมน้ำหรืออุบัติเหตุ ผู้รับประโยชน์จึงสามารถยื่นเรียกร้องเงินเสียชีวิตตามทุนประกันได้

แต่ถ้ายังไม่พบตัว ต้องดำเนินกระบวนการเรื่องบุคคลสูญหายตามกฎหมาย ซึ่งอาจใช้เวลาและต้องพิจารณาข้อเท็จจริงเป็นรายกรณี ไม่ควรคาดเดาระยะเวลาจากข้อมูลทั่วไป

ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลใช้ร่วมกันได้ไหม?

ใช้สิทธิได้ หากผู้ประสบเหตุมีประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล หรือ PA และเหตุอยู่ในความคุ้มครอง

ความคุ้มครองที่อาจได้รับ ได้แก่

เงินเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
เงินสูญเสียอวัยวะหรือสายตา
เงินทุพพลภาพถาวร
ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ
เงินชดเชยรายวันระหว่างนอนโรงพยาบาล

เงินชดเชยกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพเป็นผลประโยชน์ตามทุนประกัน จึงอาจได้รับจากหลายกรมธรรม์พร้อมกัน หากผู้เอาประกันมีมากกว่าหนึ่งฉบับและเข้าเงื่อนไขทุกฉบับ

ส่วนค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายตามค่าใช้จ่ายจริง โดยหลักไม่ควรเบิกซ้ำจนได้รับเงินเกินกว่าความเสียหายจริง

ประกันชีวิตจ่ายเพิ่มอีกหรือไม่?

หากผู้ประสบเหตุมีประกันชีวิต ผู้รับประโยชน์อาจยื่นขอรับเงินตามทุนประกันชีวิตได้ แม้เหตุเกิดระหว่างเดินทาง

หากมีสัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ ก็อาจได้รับเงินเพิ่มตามทุนของสัญญาเพิ่มเติมอีกส่วนหนึ่ง

บริษัทประกันจะตรวจสาเหตุการเสียชีวิต ระยะเวลาที่กรมธรรม์มีผล การชำระเบี้ย ผู้รับประโยชน์ และข้อยกเว้นที่เกี่ยวข้องก่อนจ่ายสินไหม

ครอบครัวจึงควรค้นหากรมธรรม์ทุกฉบับ ไม่ควรตรวจเฉพาะประกันเดินทางที่ซื้อสำหรับทริปนั้น เพราะผู้ประสบเหตุอาจมีทั้งประกันชีวิต ประกันอุบัติเหตุ และประกันกลุ่มจากที่ทำงานอยู่แล้ว

เดินฝ่าน้ำทั้งที่มีคำเตือน ประกันปฏิเสธได้หรือไม่?

การเดินเข้าไปในพื้นที่น้ำท่วมไม่ได้ทำให้ประกันหมดความคุ้มครองโดยอัตโนมัติ แต่บริษัทประกันอาจตรวจว่ามีการประกาศปิดพื้นที่ มีเครื่องกั้น มีคำสั่งเจ้าหน้าที่ หรือมีพฤติกรรมเสี่ยงรุนแรงเพียงใด

ต้องแยกระหว่าง “ตัดสินใจผิดพลาดในสถานการณ์ฉุกเฉิน” กับ “จงใจฝ่าฝืนคำสั่งหรือเข้าไปเสี่ยงอย่างชัดเจน” เพราะผลต่อความคุ้มครองอาจต่างกัน

ข่าวเบื้องต้นอาจไม่แสดงว่าผู้ประสบเหตุเห็นคำเตือนหรือรู้ว่าบริเวณนั้นเป็นคลอง จึงไม่ควรสรุปว่าผู้สูญหายประมาทหรือประกันจะไม่จ่าย

หากตรวจพบแอลกอฮอล์จะถูกปฏิเสธไหม?

ต้องดูข้อยกเว้นของกรมธรรม์และหลักฐานทางการแพทย์

ประกันอุบัติเหตุและประกันเดินทางหลายฉบับมีข้อยกเว้นเกี่ยวกับการอยู่ภายใต้อิทธิพลของแอลกอฮอล์หรือสารเสพติด แต่เกณฑ์และวิธีพิจารณาอาจแตกต่างกัน

บริษัทประกันต้องมีหลักฐาน ไม่สามารถใช้เพียงสถานที่ เวลาเกิดเหตุ หรือคำบอกเล่ามาสรุปว่าผู้ประสบเหตุดื่มแอลกอฮอล์

ในเหตุการณ์นี้ยังไม่มีข้อมูลยืนยันเรื่องดังกล่าว จึงต้องรอผลตรวจสอบอย่างเป็นทางการ

โรงแรมหรือบริษัททัวร์ต้องรับผิดหรือไม่?

ไม่ได้รับผิดทุกกรณี ต้องดูว่าบุคคลนั้นอยู่ในความดูแลของใครและเกิดเหตุระหว่างกิจกรรมใด

หากเป็นนักท่องเที่ยวที่เดินทางเอง โรงแรมอาจไม่ต้องรับผิดเพียงเพราะผู้ประสบเหตุพักอยู่ที่โรงแรม แต่ถ้าโรงแรมหรือบริษัททัวร์เป็นผู้จัดเส้นทาง พาเดินผ่านพื้นที่เสี่ยง หรือไม่แจ้งเตือนอันตรายที่ควรทราบ อาจต้องตรวจสอบความรับผิดเพิ่มเติม

ประกันที่อาจเกี่ยวข้อง ได้แก่

Public Liability ของโรงแรม
Tour Operators’ Liability
ประกันอุบัติเหตุกลุ่มของคณะทัวร์
ประกันเดินทางของนักท่องเที่ยว
ประกันชีวิตและ PA ส่วนบุคคล

ต้องใช้สัญญาทัวร์ กำหนดการ รายชื่อผู้เดินทาง และหลักฐานว่าเหตุเกิดระหว่างกิจกรรมที่ผู้ประกอบการจัดหรือไม่

เอกสารที่ครอบครัวควรเตรียม

หน้าตารางกรมธรรม์ประกันเดินทาง
หนังสือเดินทางและหลักฐานเข้าเมือง
ตั๋วโดยสารและกำหนดการเดินทาง
รายงานตำรวจและหน่วยกู้ภัย
ภาพจากกล้องวงจรปิด
รายงานของโรงพยาบาลหรือแพทย์
ใบเสร็จค่ารักษาและค่าเคลื่อนย้าย
หลักฐานการค้นหาและกู้ภัย
ใบมรณบัตร หากได้รับการยืนยันแล้ว
เอกสารผู้รับประโยชน์และความสัมพันธ์
สำเนาประกันชีวิตและประกันอุบัติเหตุทุกฉบับ
หนังสือรับรองจากบริษัททัวร์หรือโรงแรม ถ้ามี

หากเป็นชาวต่างชาติ ควรประสานสถานทูต บริษัทประกัน และศูนย์ช่วยเหลือฉุกเฉินของกรมธรรม์ไปพร้อมกัน

คำถามที่พบบ่อย

น้ำท่วมถือเป็นภัยธรรมชาติที่ประกันเดินทางไม่จ่ายหรือไม่?

ไม่เสมอไป ต้องดูประเภทความคุ้มครองและข้อยกเว้น ประกันบางแผนคุ้มครองอุบัติเหตุจากภัยธรรมชาติ แต่เรื่องยกเลิกการเดินทางหรือทรัพย์สินเสียหายอาจมีเงื่อนไขต่างกัน

ค่าค้นหาของมูลนิธิเบิกประกันได้ไหม?

หากมูลนิธิไม่ได้เรียกเก็บค่าใช้จ่าย อาจไม่มีค่าใช้จ่ายจริงให้เบิก แต่ถ้ามีการว่าจ้างทีมค้นหาและกรมธรรม์คุ้มครอง ต้องมีใบเสร็จและได้รับความเห็นชอบตามเงื่อนไข

พบผู้ประสบเหตุหลังกรมธรรม์หมดอายุ ยังเคลมได้หรือไม่?

ต้องดูว่าอุบัติเหตุเกิดขึ้นในช่วงที่กรมธรรม์มีผลหรือไม่ หากเหตุเกิดในช่วงคุ้มครอง การพบตัวหรือการยื่นเอกสารภายหลังอาจยังดำเนินการได้ภายในระยะเวลาแจ้งเคลมที่กำหนด

ไม่มีประกันเดินทาง ใช้ประกันจากบัตรเครดิตได้ไหม?

อาจมีได้ หากชำระค่าตั๋วหรือค่าเดินทางตามเงื่อนไขของบัตร ต้องติดต่อธนาคารผู้ออกบัตรเพื่อตรวจชื่อผู้เอาประกัน ระยะเวลา และผลประโยชน์ที่ได้รับ

สรุป

กรณีนักท่องเที่ยวพลัดตกคลองช่วงน้ำท่วม อาจเกี่ยวข้องกับประกันหลายฉบับ ทั้งประกันเดินทาง ประกันอุบัติเหตุ ประกันชีวิต ประกันกลุ่ม และประกันความรับผิดของผู้ประกอบการท่องเที่ยว

แต่ค่าค้นหา ค่ารักษา เงินเสียชีวิต และค่านำร่างกลับประเทศเป็นความคุ้มครองคนละหัวข้อ ไม่ควรคิดว่าซื้อประกันเดินทางแล้วจะได้รับทุกอย่างโดยอัตโนมัติ

ก่อนเดินทางควรเลือกแผนที่มีบริการช่วยเหลือฉุกเฉินตลอด 24 ชั่วโมง มีวงเงินรักษาเพียงพอ และตรวจเรื่อง Search and Rescue กับ Repatriation ให้ชัด โดยเฉพาะผู้ที่เดินทางไปพื้นที่เสี่ยงภัยธรรมชาติหรือทำกิจกรรมกลางแจ้ง

หมายเหตุ: บทความนี้วิเคราะห์จากข้อมูลข่าวเบื้องต้น ไม่ได้สรุปสาเหตุ ความรับผิด หรือสถานะของผู้สูญหาย การจ่ายสินไหมขึ้นอยู่กับหลักฐานและเงื่อนไขกรมธรรม์แต่ละฉบับ